Процедуры AML (anti-money laundering) и верификация клиентов

Содержание
  1. Что такое AML (anti-money laundering)? Или KYC?
  2. Что такое KYC и AML и как это регулируется в России
  3. KYC и AML — принципы известности контрагента/клиента
  4. Видео ICA Open Day — Anti Money Laundering Session (AML & CDD)
  5. Видео Anti-money laundering — what you need to know
  6. В чем сходство и разница
  7. Видео A Day in the Life at Anti-Money Laundering: Christina Piserchia
  8. Кто создает правила и обеспечивает их выполнение
  9. В России
  10. В США
  11. В Великобритании
  12. Какая связь с криптовалютами
  13. Видео Anti-money laundering measures webinar
  14. Процедура KYC и AML — форма защиты клиентов или излишняя «дотошность»?
  15. Видео Detecting Fraud & Anti-Money Laundering (AML) Violations In Real-Time
  16. Видео Как пройти процедуру верификации KYC
  17. Как пройти KYC, чтобы не разбиться о подводные камни
  18. План статьи
  19. Что такое AML и KYC простыми словами
  20. KYC в России: несколько нюансов
  21. KYC верификация: что это и зачем нужно
  22. C чем могут возникнуть проблемы
  23. Видео Как не попасть в криптопрачечную? KYC и AML — почему это важно.
  24. Как пройти KYC
  25. Видео 100 Вопросов об ICO. #22 Что такое AML/KYC процедуры?

Что такое AML (anti-money laundering)? Или KYC?

Поговорим о процедуре верификации у форекс компаний и криптовалютных бирж.

Что значит термин «верификация»?

В контексте отношений между поставщиками услуг и клиентами, под верификацией понимают процесс подтверждения личности клиента.

Зачем нужна верификация?

Финансовые компании проводят верификацию своих клиентов в рамках комплекса мер по борьбе с легализацией денежных средств, полученных незаконным путем. Такие мероприятия принято обозначать AML — Anti Money Laundering, борьба с отмыванием средств.

“Money laundering” — «отмывание денежных средств» или, говоря юридическим языком, «легализация средств, полученных преступным путем» — это действия, скрывающие источник происхождения денежных средств с целью придания им законного характера.

Борьба с легализацией денежных средств (anti-money laundering — AML) включает в себя комплекс мер, направленных на предотвращение использования финансовой системы страны или конкретного финансового учреждения для легализации средств, полученных преступным путем, или финансирования терроризма. Разработкой и внедрением данных мер и инструментов занимаются международные и национальные институты, банковское и деловое сообщество. Источник: http://www.ablv.com/ru/legal/aml

Брокеры, по сути являющиеся финансовыми организациями, обязаны соблюдать законы о противодействию «отмыванию» средств и финансированию терроризма, законодательства страны своей постоянной регистрации. Законодательства большинства юрисдикций имеют подобные законы, не исключение Казахстан и Россия, в которых они были приняты еще в начале 2000-х годов.

Таким образом, регулируемый форекс брокер при открытии торгового счета своим клиентам должен придерживаться процедур, соответствующих принципам AML. Отмывание денег является серьезным международным преступлением.
Широко известен случай, когда в 2021 году Управление по финансовому регулированию и надзору (FSA) оштрафовала компанию Alpari за ненадлежащий контроль процедур AML. Обратите внимание, не за отсутствие самих мероприятий по противодействию, а за «недостаточно сильный контроль».

Знай своего клиента

В русскоязычном варианте процедуры AML имеют усточивый термин «Знай своего клиента» (от «Know Your Customer» или KYC ).

Из сложившейся практики на форекс рынке можно выделить основные процедуры политики «Знай своего клиента»:

  1. Наш клиент реальная личность. Для уверенности, что брокер имеет дело с реальной личностью запрашивается копия документа, удостоверяющего личность. Обычно паспорта или идентификационной карты (ID).
  2. Наш клиент проживает в стране, законодательство которого соответствует международным стандартам борьбы с отмыванием средств. В этих целях запрашивается подтверждение адреса проживания. Обычно копия документа, заверенного печатью третьей организации (например договор об открытии счета в банке), где фигурирует ФИО клиента и его адрес.
  3. Из соображений безопасности управления торговым счетом, используется двухэтапная аутентификация (2FA), посредством отправки контрольного СМС-сообщения на телефонный номер клиента.

В настоящее время, именно отмывание незаконных денежных средств звучит как основная претензия к криптоиндустрии от традиционного финансового мира. Анонимность виртуальных валют и криптобирж, и связанная с этим криминальная активность, беспокоит правительства по всему миру. Но законотворчество не стоит на месте. Парламенты многих стран принимают соответствующие поправки в законодательства и фактически обязывают блокчейн-компании и криптобиржи проводить те самые процедуры KYC/AML по отношению к своим клиентам. И рано или поздно всем криптоэнтузиастам придется выбирать между анонимностью и легализацией. Напомним, что биржа Binance пока еще позволяет не верифицировать свой аккаунт.

События лета 2021 гоода, когда рухнула одна и самых больших финансовых пирамид на постсоветском пространстве и мы писали об этом, внезапная процедура верификации клиентов в компании MMCIS, вызвала панику среди «инвесторов» и массу негативных отзывов в сети. Резкий отток вкладов на панических настроениях в состоянии «обрушить» любую финансовую организацию, тем более компанию, со «стабильно сомнительной» репутацией, как ММСИС.

Возвращаясь к требованиям по верификации от MMCIS хочется сказать следующее: Требования предоставить нотариально заверенные копии документов, фотографироваться с разворотом паспорта и отправлять в Лондон или на Кипр, оказались всего лишь прологом к полному краху финансовой пирамиды.

Что такое KYC и AML и как это регулируется в России

Журналист, к.э.н., доцент Финуниверситета

Финансовая безопасность стоит номером один в деятельности всех организаций. И если в случае с торговлей товарами и услугами страхование от рисков осуществляется условиями контракта, то в случае с финансовыми технологиями сами инструменты операций включают в себя меры безопасности.

Rusbase рассказывает о том, что составляет политику борьбы с отмыванием «грязных» денег, когда и почему она стала важной частью политики безопасности компаний и какие наднациональные и государственные органы ответственны за её реализацию.

KYC и AML — принципы известности контрагента/клиента

Современный мир всё больше стремится к удалению анонимности из финансового оборота. В банках сложно найти счёт «на предъявителя», и уж совсем невозможно взять кредит без минимум двух документов, подтверждающих личность, кредитоспособность, семейное положение и так далее. Даже купить наличную валюту зачастую можно только с паспортом. Брокерский счёт открывается по документам, привязывается к телефону, банковским картам. Таких примеров можно найти множество.

  1. люди не хотят потерять свои деньги;
  2. правительства борются с нелегальными деньгами и финансированием терроризма.

Именно поэтому в зарубежном праве и обычаях делового оборота в 2000-х годах появились устойчивые аббревиатуры — KYC и AML.

  • Понятие KYC появилось в официальных документах в 2021 году в США. Департамент Казначейства по борьбе с финансовыми преступлениями FinCEN ввел формальные требования KYC, хотя раньше эта аббревиатура использовалась в документах частных компаний.
  • AML — понятие с более долгой историей. Официально оно закрепилось после создания Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег — FATF — в 1989 году в Париже.

По сути вторая аббревиатура включает в себя первую, однако часто в текстах они появляются рядом. Разберемся в их значениях.

KYC — Know Your Customer или Know Your Client (Знай своего клиента). Это принцип деятельности финансовых институтов (банков, бирж, букмекерских контор, инвестиционных и паевых фондов), обязывающий их идентифицировать личность контрагента, прежде чем проводить финансовую операцию. Цель такой политики — лучше понимать клиентуру, мониторить финансовые транзакции, снижать риски клиентов, предотвращать взяточничество и коррупцию.

Пример: конкретными процедурами KYC в банках являются лимиты снятия наличных средств со счета или дополнительная верификация личности клиента по смс-коду.

Процедуры KYC призваны помогать финансовым организациям лучше понимать своих клиентов и мониторить риски транзакций. Среди них можно выделить основные:

  • политика приемлемости клиентуры (банк, страховщик, биржа или кредитор определяет, кто может стать их клиентом);
  • процедуры идентификации клиента (получение базовых данных о клиенте, таких как паспортные данные, свидетельство о рождении, открытые данные об имуществе и других);
  • отслеживание транзакций;
  • риск-менеджмент (сопоставление данных о количестве, содержании переводов, контрагентах, материальном обеспечении и так далее).

Процедуры, направленные на повышение безопасности транзакций, самого клиента финансовых организаций, банков и в конечном итоге государств, очень активно применяются в российских финансовых организациях. Причем не только в банках с иностранным капиталом, часто пионерами нововведений являются и компании финансового профиля с государственным участием.

Видео ICA Open Day — Anti Money Laundering Session (AML & CDD)

Кейс: новейшими инструментами KYC являются биометрическое и голосовое распознавание клиента. В апреле 2021 Сбербанк объявил о покупке у Газпромбанка 51% акций в Группе компаний ЦРТ — ведущей компании-разработчике биометрических технологий. Сбербанк уже использует технологии ЦРТ для голосовой биометрии и планирует и далее усиливать информационную безопасность с помощью продуктов компании.

AMLAnti-Money Laundering (противодействие отмыванию денег). Если быть совсем точным, то аббревиатура должна была быть длиннее, AML CFT CWMDF — anti-money laundering and counter-terrorist financing and counter-weapons of mass destruction financing (противодействие отмыванию денег, полученных преступным путем, противодействие финансированию терроризма и финансированию создания оружия массового уничтожения).

Именно так полностью звучит задача негосударственной международной организации Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег. Части этой длинной аббревиатуры встречаются во многих финансовых документах, манифестах открытости, политике безопасности компаний.

Финансовые институты считают триггерами для инициации проверок по принципам AML следующие действия бизнеса:

  • ведение бизнеса на основе наличных расчётов (или значительное количество средств компании в наличных деньгах);
  • держание денег компании на разных счетах, в том числе в нескольких банках;
  • перевод средств за границу;
  • покупка инструментов наличного расчета (например, фьючерсы, форварды, опционы и деривативы на валюту);
  • инвестирование в ценные бумаги через брокеров или дилеров, особенно аффилированных с компанией.

Очевидно, что идентификация клиента (KYC) является лишь частью противодействия отмыванию денег (AML). Можно назвать KYC набором процедур и инструментов, принципом в рамках общей политики AML/CFT. Такой же частью общей политики AM /CFT считаются CDD, EDD и KYCC.

NOTA BENE:

  • CDD — Customer Due Diligence (надлежащая проверка клиента)
  • EDD — Enhanced Due Diligence (углублённая, или расширенная проверка клиента)
  • KYCC — Know Your Customer’s Customer (знай клиента своего клиента)

Видео Anti-money laundering — what you need to know

Пример: отчеты EDD составляют специальные фирмы. Для них даже существуют стандарты компании PwC в соответствии с международным стандартом ISAE 3000. В последнее время отчеты EDD представляют собой сбор дополнительной информации о клиентах с повышенными рисковыми рейтингами. Также такие отчеты могут предоставлять сами клиенты финансовых учреждений.

Политика EDD реализуется начиная с 2001 года, когда был выпущен US Patriot Act (речь о нём пойдёт далее). Отчёты собственно клиентов упрощают и удешевляют реализацию принципов KYC, так как вся информация в них должна быть открытой, подкрепленной достоверными источниками, reliable (то есть той, на которую можно полагаться). Нарушение этих принципов ведет к исключению из клиентской базы.

Основная информация, которую собирают в рамках осуществления принципа KYC и EDD (согласно исследованиям ассоциации специалистов по финансовых преступлениям ACAMS):

  • природа и основа бизнеса — 90%;*
  • происхождение средств — 87%;
  • идентификация бенефициара — 85%;
  • цель создания счета — 80%;
  • уставные документы компании-клиента — 78%;
  • негативные упоминания в СМИ — 71%.

*указано процентное количество учреждений, запрашивающих данный вид информации, от общего числа участвовавших в исследовании.

Принципы KYC и AML актуальны для всего бизнеса независимо от его величины, так как банки, экспортные кредиторы и страхователи требуют у клиентов предоставлять те самые отчёты EDD или CDD, по сути составляющие финансовую информацию о клиенте.

В чем сходство и разница

Часто термины используют как взаимозаменяющие, однако смыслово это неверно. По традициям делового оборота,

  • государственные и международные регулятивные органы будут чаще использовать термины AML/CFT, то есть противодействие отмыванию преступных денег и финансированию терроризма;
  • продавцы товаров и услуг чаще обращаются к термину «обязательство по KYC».

При этом, например, выверяя данные клиента, то есть обеспечивая выполнение принципа KYC, мы можем отказаться от сделки с неблагонадежным контрагентом, равно осуществить политику AML.

Видео A Day in the Life at Anti-Money Laundering: Christina Piserchia

Важно: термины KYC и AML прежде всего связаны с социальной ответственностью бизнеса, с защитой от рисков мошенничества. Часто они встречаются в контрактах компаний из стран, где есть законодательные ограничения, государственный контроль за хозяйствующими субъектами. В офшорах таких требований вы не встретите.

Кто создает правила и обеспечивает их выполнение

На международном уровне единые реперные точки политики финансовой безопасности задает Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ) — The Financial Action Task Force (FATF). Они регулярно издают руководство по политике противодействия отмыванию денег.

На официальном сайте есть также краткое пояснение всех терминов, относящихся к финансовой безопасности. Следует отметить, что ФАТФ создает и списки юрисдикций с максимально прозрачным финансовым законодательством.

Также противодействует отмыванию денег Международный Валютный фонд (МВФ). В его рамках создан форум для решения вопросов, связанных с противодействием отмыванию денег, на межгосударственном уровне.

В России

В России требования принципа KYC реализуются прежде всего Федеральным законом от 07.08.2001 N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и «Положением об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (утв. Банком России 15.10.2021 N 499-П).

Также в нашей стране функционирует Комитет Российской Федерации по финансовому мониторингу — профильный комитет Министерства финансов. Кстати, создан он был в 2001 году после того, как ФАТФ включил Россию в «чёрный список» по надежности проведения финансовых операций.

Схемы отмывания денег нелегальны, однако степень строгости принципов KYC и AML определяется каждым финансовым институтом, прежде всего банком, самостоятельно.

В США

В США существует Патриотический акт («Акт “О сплочении и укреплении Америки путём обеспечения надлежащими средствами, требуемыми для пресечения и воспрепятствования терроризму”») — федеральный закон, наделяющий государство широкими полномочиями по надзору за деятельностью граждан, в том числе за финансовыми операциями. В 2021 году он заменен на Акт о свободе США, сокращающий полномочия внутренних служб в части прослушки разговоров.

Больше о законодательных актах в сфере KYC и AML в США можно узнать здесь.

В Великобритании

В Великобритании в 2021 году созданы правила противодействия отмыванию денег, полученных преступным путем — The Money Laundering Regulations. Компании в Великобритании обычно руководствуются гидами, выпускаемыми Объединенной группой по борьбе с отмыванием денег — Joint Money Laundering Steering Group.

Какая связь с криптовалютами

Появление криптовалют расширило рынок финансовых инструментов и вызвало вопросы их регулирования. В начале криптобума политика конфиденциальности стояла во главе угла, однако необходимость обеспечения безопасности переводов привела к ужесточению требований о персонализации пользователей.

Требования KYC и AML могут встретиться при получении лицензии на регистрацию валюты.

На рынке даже появилась новая валюта AML Bitcoin (Anti-Money laundering Bitcoin), «наследница» или некий апгрейд Atencoin. Она разработана с учетом политик KYC и AML (декларированных ФАТФ) и требований «Патриотического акта» (США), а также выпущенная с одобрения организации «NAC Foundation», члена «ABA» — Американской Межбанковской Ассоциации. Её особенностями являются полная открытость для банков и правительств государств за счёт биометрической идентификации владельцев.

Соблюдение политики KYC и AML пользователями криптовалют и биржами позволяет быстрее выводить криптовалюты в реальные деньги в наличной и безналичной формах. В ущерб анонимности пользователи криптовалют получают безопасность своих средств.

Видео Anti-money laundering measures webinar

Процедура KYC и AML — форма защиты клиентов или излишняя «дотошность»?

KYC — Know Your Customer (знай своего клиента) — и AML — Anti-Money Laundering (противодействие отмыванию средств) — эти аббревиатуры уже закрепились в мире криптовалют, который зачастую связывают с анонимностью и децентрализацией. И когда приходится проходить верификацию для работы с криптобиржей, платежной системой или каким-либо другим сервисом, многие реагируют так:

В теории — это веский аргумент, но как происходит на практике? Почему мы должны предоставлять свои данные и раскрывать источники происхождения средств? Почему к россиянам больше вопросов, чем к американцам?

Мы поговорили с Александром Луцкевичем, основателем и генеральным директором международной криптобиржи CEX.IO, и попытались выяснить, какие требования предъявляются при операциях с криптовалютами, и как регулируется этот рынок.

В США для ведения бизнеса участникам рынка необходимо иметь лицензии. Причем, существует регуляция как на федеральном уровне, так и в каждом отдельном штате есть свой регулятор, который решает нужна лицензия для работы с криптовалютами или нет на территории этого штата. Например, мы получили лицензии на денежные переводы в 25 штатах и разрешение регулятора на работу без лицензии в 17 штатах, и в настоящее время можем обслуживать 42 штата в США. В Европе же относительно недавно, с января 2021 года, стала действовать Пятая Директива Евросоюза, одним из главных требований которой является верификация клиентов. И многие участники рынка «споткнулись» об нее.

Многим кажется, что подобного рода запрос, — это вторжение в их личное пространство, из разряда «дайте спокойно поработать». На самом деле это не так — важно понимать, что такой запрос, как раз упрощает работу. Ответив на запросы KYC/AML, клиент становится понятен бирже, контрагентам (платежным системам, банкам), регулятору. То есть все участники процесса понимают, что делает клиент, какие задачи преследует и как организовать деятельность клиента наиболее эффективной.

В зависимости от страны, откуда приходит клиент, мы запрашиваем разный набор информации — от паспортных данных до источника происхождения средств. Получается, с одной стороны — это требования регулятора, с другой — понимание клиента для чего эта информация нужна. Это тот баланс, к которому мы стремимся с построением открытой коммуникации с клиентом. Именно в правильной коммуникации и кроется формула успешной реализации KYC/AML программы, которая имеет смысл для клиента, а не отпугивает его.

Интересный нюанс возникает с разными юрисдикциями — например, США и Россия на разном счету по уровням риска как у платежных систем, с которыми мы работаем, так и у регуляторов, чьи лицензии мы поддерживаем. Базово — есть рейтинги стран по разным факторам, учитывающим уровень коррупции, финансовой преступности, и другие факторы. В таких рейтингах Россия уступает место США. Соответственно, регулятор США и Европы — юрисдикции, в которых мы зарегистрированы, дает рекомендации, клиенты каких стран должны подлежать более глубокому рассмотрению с точки зрения KYC/AML. По таким рекомендациям потом составляется программа KYC/AML, утверждаемая регулятором и потом ежегодно аудируемая на исполнение процессов независимым аудитором. Следовательно, и требования к резидентам разных стран могут быть разные.

В большинстве случаев американцу достаточно предоставить базовую информацию, государственный документ, номер социального страхования и электронную почту. При превышении определенного объема средств у россиянина, кроме этой информации, мы еще запросим историю происхождения средств. И еще, — это не значит, что американцы на особом положении. Просто в США при необходимости по номеру социального страхования можно узнать о человеке все.

Когда криптоэкономика не изолирована от фиатной экономики и особенно, когда мы говорим о переходе из одной в другую, — либо ты устанавливаешь правила для всех, либо смиряешься с тем, что ты не контролируешь возможное использование твоей платформы в незаконных целях.

И если один доллар на счете в банке ничем не отличается от другого, то это не так для биткоинов. Биткоин, помеченный как краденный единожды, всегда будет нести с собой это клеймо.

Видео Detecting Fraud & Anti-Money Laundering (AML) Violations In Real-Time

Какие от этого могут быть последствия? Доказательство использования биржи в целях отмывания денег может послужить причиной заморозки регулятором счетов биржи и приказом приостановления деятельности на определенной территории. Ни для клиентов, ни для биржи такая ситуация не привлекательна ни в каком формате.

Прежде всего, важно понимать ожидаемую природу работы пользователя платформы, чтобы оценить и знать, какое поведение нормальное. Например, убедиться в том, чтобы клиент не стал, не зная того, посредником для отмывания денег, — вроде безработной многодетной матери с большим оборотом. Конечно, такая заявка вызывает подозрение. Естественно, на практике нюансов все гораздо больше.

Сложно определять так называемых «инвестиционных мошенников». Например, когда мошенник, применивший социальную инженерию и убедивший жертву создать счет с идентификацией жертвы, остается незамеченным только потому, что жертва по незнанию выполняет указания мошенника.

В описании сценария выше, когда мошенник пользуется доверием жертвы, было множество кейсов, когда мы смогли предотвратить подобные действия. Одним из выдающихся факторов часто бывает возраст «клиента». Естественно, когда криптовалюты начинают выходить в мейнстрим, — это нормально, что представители преклонного возраста начинают ими интересоваться. Но зачастую проверка подлинности запросов от таких клиентов оправдывает себя.

Бывали случаи, когда клиента вводили в заблуждение онлайн «менеджеры доверительного управления капиталом», предлагая обманные инвестиционные схемы. Ведение учета адресов, которые ранее были задействованы в обманных схемах, — тоже часть программы. И нам удается, пообщавшись с клиентом, предотвратить потерю средств.

Важно понимать: программа KYC/AML сама по себе не спасет человека, который сам отдал доступ к своему счету на бирже скамеру, убедившему клиента в своей легитимности. Это все равно, что отдать ключи от своей квартиры и адрес незнакомцу на улице, и ожидать, что твой дом останется в безопасности. Или как идти делать операцию к человеку с дипломом, нарисованным карандашами. Многие люди наивно доверяют мошенникам, не проверив подлинность заявлений, вопреки непрофессионально сделанному сайту, ворованным фото и сомнительному лексикону. А свойство блокчейна таково, что переведенные средства можно отслеживать, но не вернуть. Хоть KYC/AML и может помочь в некоторых ситуациях, но ответственность защиты доступа к средствам (логина и пароля) лежит на пользователе. В то же время, когда мы помогаем пользователям выйти из подобных ситуаций или когда слышим о приостановлении деятельности участником рынка до введения надлежащих KYC/AML процедур, наши «дотошные» меры оправдывают себя.

Нет, конечно. Это комплекс процессов — автоматизированных и ручных. Эти процессы оттачиваются, и прошлые данные принимаются во внимание.

Есть интересное свойство KYC/AML, о котором не все задумываются — в процессе мы действительно узнаем клиента и его типаж. Это позволяет определить нормальное ожидаемое поведение как счета, так и клиента при использовании услуг биржи. А значит, мы можем выявлять ситуации, когда поведение оказывается вне ожидаемого формата. Таким образом, KYC/AML выступает формой защиты клиентов не только в целом в плане обеспечения безопасной среды для покупки, торговли, и хранения крипровалют, но и в частности — в плане сверки с клиентом соответствия действий совершенных на счете его намерениям.

А вы как считаете KYC/AML направлена для клиента или против него? Помогает она вам в работе с биржей?

Видео Как пройти процедуру верификации KYC

Как пройти KYC, чтобы не разбиться о подводные камни

Обновлено 20 ноября 2021

8 мин на прочтение

Иногда принцип «знай своего клиента» заходит слишком далеко, но с этим можно работать.

Финансовые институты не хотят связываться с мошенниками, террористами и подозрительными схемами. Чем крупнее организация, тем тщательнее она проверяет клиентов и контрагентов — на кону рейтинг и репутация. К сожалению, результаты проверок не всегда оказываются справедливыми.

Разберёмся что такое AML и KYC, как это работает и на каких этапах могут появиться трудности.

План статьи

Что такое AML и KYC простыми словами

Процедуры KYC и AML должны оградить финансовые институты от работы с неблагонадёжными и опасными клиентами.

AML или противодействие отмыванию денег (Anti-money laundering) — совокупность законов, правил и процедур, препятствующих маскировке нечестно полученных средств под законный доход.

AML можно представить как свод правил. Если поведение клиента банка выходит за рамки этих алгоритмов, он попадает под наблюдение. Ему могут позвонить и попросить уточнить часть подозрительных операций и т.д.

Как правило, финансовые организации публикуют политику AML в открытом доступе. Скриншот sberbank.com

Волна блокировок банковских счетов в 2021 году — следствие работы AML. Так 55% заблокированных компаний аномально за несколько часов или минут выводили деньги со счетов, никогда не задерживая их. По мнению российского «антиотмывочного» законодательства, это считается подозрительным поведением.

Каждая страна по-разному регламентирует AML, хоть и придерживается рекомендаций группы разработки финансовых мер по борьбе с отмыванием денег (FATF). К примеру, в США за наличные почти невозможно купить машину в салоне. Покупателя попросят доказать законное происхождение денег.

KYC или «знай своего клиента» (know your customer) — методика проверки личности клиента. Когда банк просит запомнить контрольное слово — это часть KYC. В будущем подобная мера поможет идентифицировать клиента.

Ещё одно назначение проверки KYC — убедиться в благонадёжности клиента или контрагента. Поэтому крупные финансовые институты опасаются работать с анонимными счетами, ведь их нельзя проверить на соответствие «антиотмывочного» законодательства.

Если финансовые институты халатно относятся к процедурам KYC и AML , они рискуют потерять рейтинг, попасть в репутационный кризис.

KYC в России: несколько нюансов

Центробанк планирует создать единую KYC-платформы, но пока есть только концепт. Возможно, в будущем это изменит практику KYC.

В 2021 году Банк России представил отчёт по основным направлениям развития финансовых технологий. Согласно документу, одним из факторов конкурентоспособности организаций финансового сектора становится повышение эффективности исполнения ими регуляторных требований. Для лучшего управления рисками компаниям предлагали развивать RegTech (regulatory technology), к которым причислили проверка KYC .

Россию приняли в FATF в 2003 году. С того времени наша страна участвует в обмене информацией по процедурам KYC и AML. Скриншот fatf-gafi.org

Осенью 2021 года Центробанк представил концепт KYC-платформы. Система должна снизить затраты финансовых институтов при проведении комплаенс-процедур, повысить эффективность управления рисками и сократить число случаев необоснованных отказов.

Здесь есть два важных момента:

  1. Платформа только помогает оценивать уровень риска. Финальное решение остаётся за банком.
  2. Чтобы платформа заработала, нужны поправки к «антиотмывочному» закону (115-ФЗ) и закону «О банках и банковской деятельности». Похожие шаги были предприняты в феврале 2021 года. Тогда Центробанк предложил пересмотреть основания для блокировки счетов.

Похоже, коронакризис внёс коррективы в развитие платформы проверки KYC . По крайней мере, в базе Госдумы нет подходящих законопроектов.

KYC верификация: что это и зачем нужно

Верификация — главный этап KYC. Благодаря ему клиенты получают защиту, а бизнес — уверенность, что сотрудничество не принесёт проблем.

В «Сбербанке» нельзя просто перевести другому человеку или организации крупную сумму денег. Для этого понадобится дополнительная верификация. Например, нужно связаться с оператором и назвать сгенерированные пароли. Это часть прохождения KYC .

Традиционно KYC состоит из трёх этапов:

Идентификация. Клиент представляет документы: паспорт, справки, номера банковских счетов и т.д. У организаций могут быть свои специфические требования.

При открытии счёта в банке сотрудник должен сравнить клиента с фотографией в паспорте, иногда сфотографировать или снять отпечатки пальца. Другой пример — «Яндекс.Драйв» просит новых пользователей сфотографироваться вместе с водительским удостоверением.

Во время идентификации клиент даёт согласие на обработку персональных данных. Это даёт старт следующему этапу.

Идентификация может требовать сбор биометрических данных. Фото riavrn.ru

KYC верификация. Компания проверяет данные о новом клиенте или контрагенте, чтобы понять: можно ли с ним работать. Верификация полезна и самим пользователям. Чем она дотошнее, тем злоумышленникам труднее получить доступ к счёту.

Привычная практика KYC — проверка кредитной истории. По её итогу человеку могут дать заёмные средства, отказать в них или предоставить на других условиях.

Аутентификация. Повторный доступ к аккаунту. Это может быть ввод логина и пароля, ответ на контрольный вопрос, считывание биометрических данных или что-то ещё.

C чем могут возникнуть проблемы

Финансовые институты рискуют репутацией и рейтингом, поэтому заинтересованы в полноте проверки. Иногда они перебарщивают.

К нам обратился предприниматель N, который не может пройти KYC европейского банка. Много лет назад N фигурировал в новостях о масштабной операции против компании, якобы замешанной в коррупционной схеме. О деле писали крупные российские СМИ, остальные перепечатывали новость.

Против самого N обвинения предъявлены не были, однако он упоминался в полусотне негативных публикаций. Этого оказалось достаточно, чтобы банк блокировал транзакции.

N — заложник ситуации и не первый клиент с подобной проблемой. Среди финансовых институтов Европы и США распространена практика проверки публикаций о клиентах и контрагентах. В России банки также стремятся расширить комплаенс-контроль вплоть до использования инсайдерской информации .

В FATF закреплён перечень рекомендаций, которых придерживаются финансовые институты. Обратим внимание на шесть рисков, из-за которых могут возникнуть сложности с прохождением KYC .

  1. Недостаточная оценка риска возможного неправомерного использования юридических лиц для отмывания денег и финансирования терроризма.
  2. Недостаточная дотошность при проверке точности и актуальности информации о бенефициарном владельце.
  3. Недостаточное обеспечение компетентным органам своевременного доступа к информации о бенефициарной собственности.
  4. Недостаточность мер по противодействию рискам отмывания денег и финансирования терроризма в отношении акций.
  5. Отсутствие эффективных, соразмерных и сдерживающих санкций в отношении компаний, которые не смогли предоставить точную и актуальную информацию о бенефициарной собственности.
  6. Недостаточные механизмы контроля помощи, получаемой от других стран.

Видео Как не попасть в криптопрачечную? KYC и AML — почему это важно.

Иными словами, организации должны проверять как можно больше информации и при малейшем подозрении общаться с компетентными органами.

Как пройти KYC

У KYC нет регулятора, поэтому внутри стран и даже отдельных финансовых институтов применяются свои практики. Однако все участники придерживаются рекомендаций FATF и аналогичных региональных организаций.

Чтобы пройти KYC , следует придерживаться следующих рекомендаций:

Видео 100 Вопросов об ICO. #22 Что такое AML/KYC процедуры?

Предоставлять только актуальные данные. Это касается документов и доступных контактов. Если на сайте забыли убрать номер отключённого телефона — это потенциальный повод для лишних вопросов.

Предупредить о негативных публикациях. Мы опрашивали экспертов, занимающихся проверкой бизнеса . Они признали: если представитель бизнеса заранее расскажет о прошлым проблемах, это прибавит доверия. Проверяющие ожидают получить информацию: как случился кризис, что сделано для исправления и какие уроки вынес предприниматель.

Быть готовым к инсайдерской информации. Эксперты финансовых организаций опрашивают бывших партнёров, коллег и даже друзей. Это нормальная практика, к которой стоит быть готовым.

Подготовиться к интервью. Крупные банки США откроют счёт для юридического лица только после встречи с его руководством. Похожей практики придерживаются европейские финансовые институты.

Не бояться запрашивать информацию. Если не удалось пройти KYC , запросить комплаенс-чек. В этом документе указываются пункты, по которым компании или персоне было отказано. Если их исправить, следующие проверки могут пройти успешно.

Это базовые правила, которые помогут пройти KYC. Если столкнулись с непониманием со стороны финансовых организаций, мы поможем его преодолеть.

Оцените статью
Торговля на фондовом рынке
Добавить комментарий